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關于銀行的工作心得體會 篇15
當前,國內商業銀行對操作風險的認識和管理依然停留在“案件防范”、“加強檢查監督”的傳統的“自上而下”的管理模式,防控的范圍和重點依然定位于銀行內外部的“欺詐性”違法行為和案件,對于來自銀行內部的流程風險、系統風險、人員風險及銀行外部事件風險的關注還不充分。本文認為,商業銀行要做好操作風險管理,必須變傳統的“自上而下”模式為“自下而上”模式,直接向一線人員征集風險信息,主動追蹤、處理操作風險事件,借助科技之力,打造功能強大的操作風險管理平臺,實現商業銀行操作風險的動態管理與自我完善。
一、商業銀行操作風險定義及分類
商業銀行所面臨的風險主要可分為信用風險、市場風險、操作風險三類。巴塞爾監管委員會在《巴塞爾新資本協議》中指出,操作風險是由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。其中:流程因素引起的操作風險,主要是指業務運管過程中由于管理體制和制度的缺失、以及制度漏洞所造成的操作風險;人員因素引起的操作風險,泛指在商業銀行內部所有由于人員方面的原因給業務操作帶來的風險。具體到業務運行工作當中,可以分為操作失誤風險、違法行為風險以及核心人員流失帶來的風險;系統因素引起的操作風險,主要是核心系統、周邊系統自身或系統之間,因設計缺陷或其他原因導致的直接或間接風險,分為系統漏洞風險和系統失靈風險這兩個方面;外部事件引起的操作風險,主要是指因外部欺詐、突發事件以及銀行經營環境的不利變化等情況的沖擊,導致銀行發生直接或間接損失的風險。
二、國內商業銀行操作風險管理存在的問題
目前,國內商業銀行對操作風險的認識和管理還停留在較為膚淺的層次,完整有效的操作風險管理體系框架尚未建立,即使是計劃實施新資本協議的商業銀行,其操作風險管理的思路亦不例外:識別(根據監管分類列出操作風險事件類型)、評估(定期進行操作風險自我評估)、計量(損失數據收集)、控制(根據自我評估存在的問題并進行糾正)、監測(審計部門持續監測)。但是,按照上述思路進行操作風險管理,實際效果卻不盡理想,其主要原因在于:
一是操作風險識別“以點概面”。操作風險點無所不在、數量龐大、層出不窮,現有的分類其實只是滄海一粟。理論上說,操作風險點當然是可以動態擴張的,但由于局部私利、信息不對稱、操作風險隱蔽性等原因,不可能全部列出。商業銀行要管理好操作風險,應做到“實時報告蟻穴狀況,確保有及時足夠的沙袋堵住漏洞”。
二是操作風險控制“職責不清”、“執行不力”。由于操作風險涉及面廣,風險類型復雜,專業能力要求較高,目前國內商業銀行操作風險模式實際上多為各職能部門分散管理,有些銀行雖聲稱將操作風險納入全面風險管理統一管理,實際上全面風險管理部門僅是進行形式上的牽頭管理,實際管理職責仍落相關職能部門。涉及人員的操作風險主要由人力資源部管理,涉及系統的操作風險主要由科技部門管理,涉及外部事件的操作風險主要由安全保衛、后勤服務等部門管理,涉及流程的操作風險由各所有業務及管理部門共同管理。各職能部門既是制度的制定者,又是制度的執行者,導致政出多門、各自為政。
三是操作風險監測“形同虛設”。國內商業銀行風險監測工作主要由審計部門或是風險部門負責,風險監測主要依靠各級風險監測人員的經驗和直覺,往往是發生案件后,才開始突擊檢查、查找漏洞、處理有關責任人,風險監測人員主動發現風險的能力不強,被動式、運動式、臨時性的監測活動占據主流。此外,由于考核激勵機制的原因,部分銀行分支機構對大量損失較小的操作風險采取“就地消化”的策略,對損失較大的操作風險采取“過濾加工”的策略,形成“隱瞞文化”,導致操作風險信息在銀行內部不能真實、全面、及時上傳,風險監測形同虛設。
三、商業銀行操作風險體系的構建
操作風險實際上是一種全流程風險,只要有業務、有行動,就會存在人員誤操作或流程設計不當或系統出錯等風險,而且,操作風險還會隨著業務的發展而實時變化。操作風險的這種特性,決定了商業銀行過去的那種“自上而下”的管理,天然是一種“低效管理”。因此,商業銀行要做好操作風險管理,必須變傳統的“自上而下”管理為“自下而上”管理。真實的風險信息,最權威、最及時、最有效的來源途徑,一定是直接接觸業務、直接接觸客戶的人員,商業銀行應將操作風險管理扁平化,直接向商業銀行所有個體員工采集操作風險信息,主動追蹤、處理操作風險事件。商業銀行操作風險管理系統各個組成模塊具體要求如下:
(一)操作風險信息收集
商業銀行應打造功能強大的操作風險管理平臺,對全行所有人員開放,允許任何與工作相關的不滿意見或完善建議,直接在意見建議中心提交。這些意見建議經過后續的篩選、處理、反饋、固化流程,為商業銀行自我完善提供源源不斷的動力。提交信息人員可自由選擇實名或匿名兩種方式,系統應默認匿名方式,以保護信息提交人員的人身安全,防止打擊報復。提交信息人員應填寫基本信息,必填項包括:姓名、銀行卡號。其中:商業銀行應確保“姓名”項真實,以防止惡意人身攻擊、無中生有的舉報等,但是,商業銀行應確保操作風險信息系統中的個人資料絕對保密。
(二)操作風險信息有效性判斷
商業銀行應在總行風險管理部設置操作風險管理崗對風險信息進行有效性判斷,過濾掉與工作無關的、已處理過的風險信息,將有價值信息轉入處理流程。操作風險管理系統應內置即時通訊工具,對信息提交者未表述明確的風險信息進行溝通明確。總行風險管理部門設置操作風險崗應判斷風險信息職責所屬,交主辦部門或相關分支機構處理,并應將風險信息進行分類,為后續統計分析、風險評估作準備。
(三)操作風險事件處理
接受交辦的機構提出處理或整改意見,交具體經辦處理;具體經辦經機構負責人同意后及時填寫處理結果。系統設置辦理時間提醒,具體經辦人員每隔4小時/8小時/24小時/48小時收到辦理時間提醒,超過48小時收到催辦提醒。若接受交辦的機構對部門職責有異議,認為不應由其主辦的,應說明理由,并轉辦相關部門。若轉辦部門不明確或有爭議的,提交商業銀行機構職責管理部門裁定,若仍不明確或有爭議的,提交行領導裁定。
上述處理流程均應公開透明,借助公眾的監督評價,可以切實提高相關處理人員及機構的重視程度,確保處理的效率及質量,杜絕敷衍了事、推諉拖沓的現象。
(四)操作風險成果運用
商業銀行意見建議的主辦機構對意見建議的處理,不應就事論事、簡單整改了事,而應舉一反三,根據風險處理結果修正現有流程或制度,達到業務流程不斷優化、政策制度適時調整、操作規范簡明展現的目的。因此,操作風險管理平臺應設置“操作規范中心”,該中心包括“制度系統”及“操作系統”,根據改進建議形成良性映射,不斷循環優化。
操作規范中心應內嵌“制度系統”,提供制度查詢、制度制定及制度修訂功能,主辦機構對建議意見進行處理,形成處理方案后,需要以制度形式對管理要求進行固化的,可直接在制度系統中申請制度局部更替或是起草新的管理制度,經有權人批準后,系統自動將新舊制度進行替換,確保制度查詢人員在系統中查詢到的是最新有效的制度及管理要求。
“制度系統”應配合“操作系統”使用,將零散、分割的制度轉化為流程化、完整的管理要求,每個崗位的工作人員僅需輸入崗位名稱,系統就自動提示崗位職責、操作規范、風控要點。主辦機構修訂或制定制度后,即應同步更新操作系統,確保系統展示的管理要求、操作規范實時有效。
(五)操作風險事件后臺分析處理
1、操作風險事件庫管理。操作風險種類繁多,為實現操作風險的針對性管理,商業銀行可參考巴塞爾協議損失事件類型,對操作風險進行三級細分,確保所有風險信息對應的風險問題得到準確分類。由于操作風險事件繁雜、操作風險分類需要統一標準,分類專業性要求較高,因此,該項分類工作應由總行操作風險管理崗負責。商業銀行進行操作風險分類后,將能夠直觀展現商業銀行操作風險薄弱環節,為商業銀行針對性加強相關領域操作風險管理,提供明確指向。
2、操作風險評估。商業銀行應定期評估銀行操作風險情況,提交總行決策管理層審議,為管理層采取操作風險控制措施、配置操作風險管理資源提供決策依據。
3、操作風險計量。商業銀行應根據銀監會《商業銀行操作風險監管資本計量指引》,建立全行性的操作風險關鍵監測指標,例如:“內部欺詐事件數”、“外部違規事件發生率”、“操作風險損失率”和“綜合人均發案率”、“百萬元以上案件發案件數”,對操作風險事件進行分析跟蹤,一旦發現關鍵風險指標異動,應立即采取針對性的措施,追查異動深層次原因,加強相關領域操作風險的關注及防控。
四、商業銀行操作風險管理展望
雖然操作風險事件紛繁復雜,但管理并非沒有規律可循,關鍵是要從業務和管理實際出發,透過現象看本質。無論是業務差錯、產品缺陷,還是違規操作、貪污受賄,都是操作風險事件的表現形式,核心問題都是業務流程或制度的完善。由于業務流程及制度滲透到銀行的方方面面,要真正完善好業務流程及制度,商業銀行應該鼓勵操作風險問題的暴露和糾正。實際上,任何個體都不會獨立存在,任何行動也都會與他人產生聯系,操作風險事件一般都會或多或少地被他人員獲知。如果這些風險苗頭、風險信息能夠及時傳導到操作風險管理機構,并在公眾的監督下得到有效控制或整改,那么,勢必將消滅數量眾多的操作風險,大大減少商業銀行的操作風險損失。展望未來,若國內銀行業金融機構能夠打造高效實用的操作風險管理平臺,以“自下而上”思維管理操作風險,就一定能夠實現操作風險的動態管理,實現商業銀行操作風險的標本兼治。
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